| |
ЗАЩИТИТЬ ЖИЗНЬ ДОЛЖНИКА Предлагает страховая компания «Стравита» |
| |
Страховая компания "Стравита" предлагает банкам проект сотрудничества по совместной программе страхования жизни кредитополучателей. На презентации нового продукта, носящего символическое название "Защищенный кредит", основную аудиторию приглашенных составили представители банков. И это вполне объяснимо: без их поддержки новая программа работать не будет.
Наталья ЖДАНОВИЧ
В чем же состоит выгода банка при принятии договора страхования в качестве одного из вариантов обеспечения возврата кредита? Может ли такой вариант обеспечения стать единственным? Как повлияет наличие договора страхования на стоимость кредитных ресурсов? Как совместить интересы кредитополучателей, банков и страховщиков?
Попробуем рассмотреть ситуацию с точки зрения каждой стороны.
Тендерное неравенство
Для кредитополучателя заключение договора страхования может быть интересно, если этот договор избавит его от необходимости искать поручителей или предоставлять залог при получении кредита.
Что касается удорожания кредита за счет заключения дополнительного договора страхования жизни, то компания "Стравита" декларирует достаточно широкий его диапазон - от 0,6 до 50% и более от суммы кредита.
Величина ежемесячного страхового взноса зависит от возраста и пола кредитополучателя, суммы и срока кредита. Меньше всего будут выплачивать молодые женщины за краткосрочный (но не менее 3 лет) небольшой кредит. Больше всего - мужчины зрелого возраста при получении больших кредитов на большой срок. Такое различие разработчики программы обосновывают статистикой смертности и продолжительности жизни мужчин и женщин.
Мужчина в возрасте 30 лет при получении кредита на сумму 10.000 USD на 10 лет должен будет по договору страхования оплачивать ежемесячно 7,2 USD, что в итоге прибавит к сумме взятого им кредита 8,6%. Женщина такого же возраста и при такой же сумме кредита ежемесячно будет платить по страховке 2,7 USD, то есть 3,2% от его суммы. Если в вышеприведенном примере понизить срок с 10 до 3 лет, то мужчина 30 лет ежемесячно будет доплачивать 6 USD, женщина - 2,2 USD. В первом случае кредит "вырастет на 2,2%, во втором - на 0,8%.
Банки взвешивают "за" и "против"
Согласно западной статистике, озвученной на презентации, наиболее частой причиной невозврата кредитов является смерть кредитополучателя.
Практика обеспечения возврата кредитных средств банку страховой компанией, достаточно широко распространенная в мире, у нас пока не развита.
Однако позиция банковских работников по вопросу о том, может ли договор страхования жизни кредитополучателя быть единственным обеспечением возврата кредита, то есть стать альтернативой институту поручительства, достаточно осторожная. Скорее, договор страхования они пока рассматривают только как дополнительную гарантию возврата кредитных средств. Хотя такой вид страхования позволяет банку, во-первых, вернуть кредитные средства не залоговым имуществом, а денежными средствами, и, во-вторых, снимает с банка социальные проблемы, возникающие при отчуждении залогового имущества в случае наступления смерти или инвалидности застрахованного лица.
Чего же опасаются банкиры? Прежде всего того, что страховая компания может не вернуть кредит по той причине, что страхователь при заключении договора страхования ввел ее в заблуждение. Когда заключается договор страхования жизни, страховая компания предлагает клиенту заполнить анкету, где он отмечает отсутствие у себя заболевании, которые могут служить причиной скорой смерти. Никакими медицинскими справками подтверждать это не требуется. Если же в течение 6 месяцев, прошедших со дня заключения договора, наступила смерть страхователя от болезни, о которой он знал, но не предупредил страховщика, страховая сумма его "наследникам" (в терминологии страхования - выгодоприобретателям) не выплачивается. То есть если выгодоприобретателем является банк, выдавший кредит, то этот кредит для него окажется невозвращенным.
Второй не очень привлекательный для банков аспект -это то, что по программе страхования, предлагаемой "Стравитой", страховая компания выплачивает банку невозвращенный кредит только в случае смерти или тяжелой инвалидности кредитополучателя. Если кредитополучатель не выплачивает кредит по каким-то другим причинам, страховая компания банк не "подстрахует". В этом случае можно привлечь к суду поручителя солидарно с кредитополучателем. Однако в случае смерти кредитополучателя и взыскания в судебном порядке задолженности с поручителей банк может столкнуться с ситуацией, при которой, в соответствии с действующим законодательством, обязательства по возврату кредита будут прекращены в связи со смертью кредитополучателя.
Схемы могут быть разными
Инициаторы программы "Защищенный кредит предлагают банкам разные формы сотрудничества - от классической схемы, когда банк и страховая компания работают с кредитополучателем независимо друг от друга, до различных вариантов взаимодействия. В этих случаях среди необходимых документов для заключения кредитного договора будет фигурировать договор страхования жизни кредитополучателя.
Предусматривается также возможность вознаграждения банка за каждый договор страхования в размере до 5%. Причем, как утверждает директор страховой компании "Стравита" Ольга Корота, это не приведет к удорожанию кредитных ресурсов, но будет приносить банкам дополнительную прибыль.
Также компания заявляет о наступлении страховой защиты в полном объеме уже после уплаты первого страхового взноса ко возможности в течение 10 дней после наступления страхового случая погасить остаток задолженности по кредиту, что предпочтительнее судебной тяжбы с наследниками. Кроме того, "Защищенный кредит" может быть им интересен и как самостоятельный продукт, независимо от того, будут ли банки относиться к нему как к основному или только как к дополнительному средству обеспечения возврата кредита. Ведь, например, в случае досрочного погашения кредита кредитополучатель может расторгнуть договор страхования, заключенный на тот же срок, что и кредит, либо поменять вши выгодоприобретателя, то есть назначить им не банк, а физическое лицо, выбранное страхователем.
Источник «Белорусы и рынок», №2/5.06.2006
|
|
|
