| |
Украина: Новая система банкротства физических лиц. Пять рисков для банков |
| |
С какими трудностями столкнутся банки при разрешении долговых проблем клиентов.
 После введения системы банкротства физических лиц банки могут столкнуться с трудностями разрешения долговых проблем своих клиентов, которые не могут или не хотят погашать свои кредиты. На некоторых из них можно остановиться.
1. Главным ожиданием от введения системы банкротства физических лиц является то, что клиенты банков, скорее всего, будут стремиться к списанию долгов.
В обществе существует четкое представление о том, что банкротство физических лиц имеет основное, если не единственное, преимущество для должников: оно дает возможность избавиться от долгов. Но необходимо обратить внимание на то, что наряду с этим преимуществом и в большей мере основной задачей системы банкротства физических лиц является оказание помощи людям в их выходе из временных трудностей путем реструктуризации своих долгов на будущие периоды.
В этой связи банки могут столкнуться с тем, что они, участвуя в делах о банкротстве физических лиц, должны будут учитывать ожидания людей.
2. Процедуру банкротства может инициировать только должник.
Банки в случае необходимости разрешения проблемы невозврата кредита не смогут воспользоваться действующей системой банкротства.
3. Процедура реструктуризации выписана в Кодексе о процедурах банкротства таким образом, что у банков не будет много возможностей повлиять на разработку плана реструктуризации долгов должника. Как банки будут реализовывать свое право на согласование плана реструктуризации долгов, покажет практика. В Кодексе специальных полномочий по разработке плана, а также обязательности включения в него рекомендаций банков, прямо не предусмотрено.
Кроме того, пока неизвестно как пойдет практика разработки плана реструктуризации при отсутствии доходов у должника. Ведь обязательной процедурой в системе банкротства физических лиц является реструктуризация, что предполагает разработку и согласование системы мер по реструктуризации долгов несостоятельного должника.
4. Важным последствием завершения процедуры банкротства является списание непогашенных долгов.
Такое списание согласно модели, принятой в Украине, следует практически автоматически после выполнения некоторых достаточно формальных требований. Смогут ли банки эффективно противодействовать возможным мошенническим действиям должников пока трудно спрогнозировать.
5. Банкротство физических лиц вводится в не совсем благоприятный для экономики и потребительского кредитования период времени. Экономика страны находится в посткризисном состоянии. Потребительское кредитование пока еще находится не на том уровне, который отвечает требованиям времени и соответствует лучшим образцам развитой рыночной экономики.
Проводимые реформы в области права и экономики пока не дают ожидаемых результатом. Необходимо также согласиться с тем, что в сфере права практически отсутствует понимание того, что все обязательства должны исполняться обязательно и эффективно (в установленном порядке и в срок).
Одним из иных, прямо не связанных с банкротством факторов, является то, что в обществе мошенничество практически не осуждается, а государственные органы, созданные для реагирования на нарушения законов в этой сфере, не дают ощутимых результатов. Как было уже отмечено, общим риском для системы банкротства во всех странах является использование ее не для реализации установленных в соответствующих законах целей.
К этому следует добавить и то, что клиентами банков иногда являются люди с довольно ограниченными финансовыми и материальными возможностями. Поэтому, входя в процедуру банкротства, будет важно учитывать, что может оказаться так, что реструктурировать долги должника не будет из чего – будущих доходов может не хватить для выплаты всех долгов или отсутствовать совсем.
Напоследок, можно сослаться на общий вывод авторов Отчета Всемирного Банка о банкротстве физических лиц (так называемые международные стандарты), который говорит о том, что введение системы банкротства физических лиц должно повлияет и на деятельность банков – их политика по выдаче потребительских кредитов должна стать более ответственной, им придётся учитывать риски банкротства своих клиентов, которые могут оказаться в состоянии несостоятельности погасить долги за счет своего имущества.
Александр Бирюков,
д.ю.н., советник Юридической группы LCF,
Президент Всеукраинской организации специалистов конкурсного процесса
"Новое время"
Источник "Новое время", май 2019 года
|
|
|
