| |
Украина: Выгодно ли банкротство - что делать, если нечем выплатить кредит |
| |
После того как доллар сильно вырос в цене, в Украине появилась целая армия должников. Как частным, так и юридическим лицам все сложнее платить по валютным кредитам.
 Попробуйте договориться!
Киевлянин Виктор Говоров взял кредит на квартиру в долларах, на момент оформления договора курс был 8 грн за долл. Сейчас он чуть ли не вдвое выше. Ежемесячный платеж и проценты по кредиту съедают всю зарплату и на жизнь ничего не остается. Платить дальше невозможно. Виктор мысленно прощается с квартирой. Банк уже начислил штрафы и грозит принудительной реализацией залогового имущества. Как правило, продается такая квартира по низкой цене, которая не покрывает всю сумму долга, а значит, в перспективе у него жизнь в долгах и без имущества.
«Всегда пути решения необходимо искать с представителем кредитной организации. Нужно понимать, что банк не заинтересован в получении неликвидной на текущий момент недвижимости или прочего имущества. Он заинтересован в возврате средств, которые давал в заем, соответственно, будет идти навстречу в сложившейся ситуации», – говорит Мария Сальникова, эксперт информационно-аналитического центра FOREX CLUB в Украине. По словам эксперта, могут быть отсрочены долговые выплаты, проведена реструктуризация долга, оформлены кредитные каникулы.
Но, к сожалению, зачастую это не помогает. Отсрочка выплаты тела кредита с выплатой одних процентов только оттягивает погашение кредита, при этом увеличивает переплату банку. Переход с долларового кредита на гривневый происходит под высокий процент – и потому тоже не выгоден. В результате заемщик остается один на один со своей проблемой и вынужден искать выход самостоятельно. И он есть! Надо объявить себя банкротом.
Не так страшен черт…
Во всем мире люди страшатся этого слова. Быть банкротом – означает потерять все. Но в Украине это пугает только тех, кто не знаком с процедурой. Давайте в ней разберемся. Проще стать банкротом юридическим лицам и физическому лицу-предпринимателю (ФЛП), так как есть закон, который это регламентирует.
«У нас банкротством называют неспособность предприятия или физического лица-предпринимателя (ФЛП) осуществлять свою деятельность в связи с отсутствием денежных средств для погашения своих долговых обязательств перед кредиторами», – поясняет Сергей Поплавский, директор компании FIBO Украина.
Если заемщик не может расплатиться с долгами самостоятельно, то украинское законодательство позволяет начать процедуру банкротства как самому должнику, так и кредитору, направив документы в суд.
«Для этого нужно показать, что бизнес не в состоянии покрыть накопившиеся долги, а уровень задолженности, в связи с которым может быть возбуждено дело о банкротстве, составляет 300 и более минимальных заработных плат. В таком случае юридическое лицо или ФЛП может считаться неплатежеспособным», – продолжает Поплавский.
Если вы стали банкротом, то, как правило, именно вам это выгоднее, чем кредиторам.
«Законодательство прописано таким образом, чтобы помочь должнику восстановить свою работоспособность и меньше учитывает возможности давления со стороны кредитора и соответственно их интересы», – уверяет Поплавский.
Главное преимущество банкротства для должника в том, что, по словам экспертов, – это возможность списать задолженность по кредиту, в случае, если денег от реализации залогового имущества не хватило на погашение всего долга. То есть вы лишаетесь имущества, но больше никому ничего не должны.
«Классика жанра – это когда активы банкрота составляют 30% от того, что требуют все кредиторы вместе взятые. Они получают то, что есть у должника, весь остальной долг списывается, и он может все начать с чистого листа», – говорит Николай Паламарчук, руководитель проекта «Бюро помощи по кредитам в Украине».
Плюсы для должника еще и в том, что, по словам Екатерины Гутгарц, главного редактора портала Prostopravo.ua, со дня принятия постановления суда о банкротстве прекращается начисление неустойки, процентов и других финансовых санкций.
Поэтому, как правило, инициатором банкротства выступает сам должник.
«Чаще всего инициатором выступает сам должник. Но для того, чтобы не тратить деньги на оплату судебного сбора, он ждет пока кредиторы не заявят о банкротстве», – продолжает Н. Паламарчук.
Не всем известна процедура
Существует пять очередей, перед которыми предприниматель несет ответственность. И имущественные обязательства входят только в третью очередь.
«В первую – входят лица, которые могли получить ущерб здоровью в процессе работы, а также требования о взыскании алиментов (для предпринимателей-физических лиц). Во вторую – выплачивается зарплата лицам, работающим по трудовому договору, выходное пособие, а также авторские права. И только в третью могут быть удовлетворены требования кредиторов по имущественно-обеспеченным обязательствам. Требования по уплате налогов и сборов (обязательных платежей), а также расчеты с другими кредиторами осуществляются в четвертую и пятую очередь соответственно», – говорит С. Поплавский.
Мало того, не все кредиторы могут узнать о процедуре банкротства.
«Процедура у нас рискованная для кредитора. В газетах «Голос Украины» либо «Урядовый курьер» публикуется объявление о банкротстве. Все, у кого есть претензии к должнику, должны их заявить в определенный законодательством, не очень продолжительный срок. Кто не успел, тот не входит в число кредиторов и не имеет права требовать взыскания долга», – говорит Н. Паламарчук.
Но если заемщику «нечего терять» (нет имущества) и он не планирует в ближайшие годы вновь заниматься предпринимательской деятельностью, – продолжает эксперт, то этот недостаток превращается в плюс.
Есть ли минусы?
«Законодательно в Украине не закреплена процедура банкротства физического лица, однако в западных странах подобная норма действует», – говорит Поплавский.
Но несмотря на отсутствие в законодательстве подобной статьи, решение есть, утверждают эксперты. Схема такая: человека оформляют как субъекта предпринимательской деятельности (СПД). Через некоторое время он объявляет, что разорен. Нужно обращаться в суд с заявлением о признании его как предпринимателя банкротом. Имущество СПД реализуют, погашают долг, а оставшуюся сумму списывают. Долги перед банком идут туда же – человек теряет кредитное имущество, но долги на нем больше не висят.
Понятное дело, что все это провернуть самостоятельно должник не сможет. В Украине существуют компании, которые предоставляют все виды услуг, связанных с процедурой банкротства: занимаются консультированием, оформлением СПД, представлением интересов в судах, реализацией имущества.
Но эксперты предупреждают: физическое лицо-предприниматель отвечает по обязательствам, связанным с его предпринимательской деятельностью, всем своим имуществом, а не только тем, что в залоге у банка. При этом, если банкрот находится в браке, то кредиторы смогут претендовать и на его долю в общей совместной собственности супругов.
«На момент начала процедуры банкротства на заемщике не должно быть зарегистрировано ничего, кроме имущества, находящегося в залоге, а оно в свою очередь не должно находиться в совместной собственности», – говорит Паламарчук.
Но и в этом случае банк может попытаться отобрать у заемщика что-то сверх залогового имущества. И не факт, что не получится, – у банков адвокаты всегда лучше, чем у людей, не способных рассчитаться с долгами. Кроме того, надо понимать, что банкротство – это на всю жизнь: «Если должник не сможет расплатиться со всеми долгами в течение трех лет после признания банкротом, то он не сможет быть зарегистрирован в качестве предпринимателя, приобретать имущество или денежные средства в кредит, заключать договор поручительства, передавать имущество в залог», – говорит Гутгарц.
Впрочем, скорее всего, после «кругов судебного ада» с банкротством вряд ли кто-то в здравом уме захочет снова связываться с кредитами.
"Аргументы и Факты - Украина", 20 октября 2014 года
Источник "Аргументы и Факты - Украина", 20 октября 2014 года
|
|
|
