| |
Как банк, в котором я работала, вынудил меня подать на банкротство |
| |
Вот такое письмо мы получили от Инги, бывшего сотрудника банка DNB. Она обещала нам не только рассказать свою грустную историю, но и описать процедуру личного банкротства, как только она завершится. То есть это письмо - первая часть ее эпопеи. Отметим, что Инга готова подтвердить свои слова перепиской и диктофонными записями. Иллюстрация к статье не является фотографией автора письма и не имеет к ней никакого отношения.
"Меня зовут Инга. Я являюсь бывшим работником DNB banka в Латвии. Я начала работать в банке в 2005 году.
С каждым годом зарплата в банке росла, и меня повысили до должности специалиста в торгово финансовом отделе. В связи с этим я начала учебу в высшей школе и в 2011 году закончила с отличием, получив степень бакалавра в области управления. Всего на учебу я потратила 4 года и 8 тысяч евро. Летом 2008 года мы с мужем оформили лизинг на покупку машины, а 5 ноября 2008 года мы с мужем оформили ипотечный кредит на покупку квартиры.
Банковские оценщики оценили покупаемую квартиру в 137 000 евро. Квартира стоила 110 тыс. евро. 10 тысяч мы заплатили продавцу наличными и на 100 тысяч взяли кредит в банке. Остальную сумму от оценки нам предложили взять как кредит на обустройство квартиры, но от этих денег мы отказались, т.к., подсчитав свои возможности,ы поняли, что не сможем выплатить столь большой кредит.
Поэтому мы за свои средства обустроили квартиру, потратив примерно 10 тыс. евро. Первый год мы исправно платили ежемесячные платежи. Далее наступил кризис, премии в банке отменили, что повлекло за собой уменьшением ежемесячных доходов семьи, а мы ждали ребеночка. Средний бюджет нашей семьи на момент кризиса сократился примерно на 60%, т.к. зарплата мужа катастрофически падала вниз.
Перед уходом в декрет мы поняли, что платить такой большой кредит мы больше не в силах. Была возможность уменьшить ежемесячный платеж – перейти с фиксированной процентной ставки на плавающую процентную ставку Euribor, что позволило бы нам сэкономить примерно 150 евро в месяц и мы бы смогли продолжить платить кредит дальше. К сожалению, банк нам отказал и предложил оформить кредитные каникулы – это было единственное предложение со стороны банка, которое не решало проблему, а являлось откладыванием проблемы на год с увеличением кредита и последующим ухудшением нашей ситуации еще больше. Но на это нас вынудили согласиться и в декабре 2009 года мы оформили кредитные каникулы на год. В связи с этим сумма кредита выросла на 4 764 евро и составила 104 764 евро.
За время кредитных каникул семейный бюджет не вернулся на прежний уровень, и мы решили продавать недвижимость. Продать квартиру за сумму остатка по кредиту в кротчайшие сроки невозможно, т.к. цены на недвижимость рухнули. Из-за увеличения суммы кредита цена недвижимости на рынке становится неконкурентной.
Во второй раз мы обратились в банк с предложением дать нам возможность продать квартиру и в течении трех месяцев заморозить платежи, чтобы сумма кредита не увеличивалась, и чтобы цена на квартиру была конкурентной, т.к. уже были наработки с иностранными инвесторами по продаже нашей квартиры. Банк нам дал письменный отказ, подписанный руководителем отдела реструктуризации и руководителем юридического отдела. В очередной раз единственным предложением от банка были кредитные каникулы и мы опять были вынуждены оформить кредитные каникулы на девять месяцев – через девять месяцев я должна была выйти на работу в банк после декрета.
Мы продолжили работать над продажей квартиры. Сумма кредита уже увеличилась до 108 149 евро, что повлекло за собой неконкурентную цену недвижимости на рынке. В августе 2011 года мы своими силами нашли покупателя за сумму 90 тыс. евро. В третий раз мы обратились в банк со следующим предложением: посчитав все возможные убытки нашей стороны и убытки банка разрешить продать квартиру за 90 тыс. евро и не составлять график на оставшуюся сумму кредита. Мы указали на то, что наши потери составляют 10 тыс. евро (первый взнос) и 6 тыс. евро (выплата по кредиту за первый год) и 10 тыс. евро (мебель и бытовая техника). На таких условиях покупатель готов был тогда купить квартиру. То есть наши потери = 26 тыс. евро. Потери банка = 10 тыс. евро.
Также я описала ситуацию и рассчитала, какие будут потери у банка в случае моего банкротсва – через аукцион банк продаст квартиру примерно за 50–60 тысяч евро (реальная цена на данный момент на рынке недвижимости) и в течении двух лет я буду платить только 30% от доходов.
Банк нам уже и в третий раз письменно отказало, отказ был подписан руководителем управления финансовой реструктуризации и возврата физических лиц и малых и средних предприятий и руководителем отдела реструктуризации. В августе 2011 года после отпуска по уходу за ребёнком меня сократили и на данный момент я без работы. Сразу после сокращения, банк повысил мне процентную ставку по кредиту на 0,8 процентных пунктов, что повлекло за собой увеличение ежемесячного платежа на 100 евро. В связи с этим мы также не можем продолжить выплачивать и лизинг.
Соответственно в случае моего банкротства банк понесет потери также при продаже машины - примерно 5 тыс. евро. Простым математическим подсчетом мы видим следующее:
1. В случае нашего предложения при продаже квартиры за 90 тыс. евро, потери банка составили бы 10 тыс. евро и мы бы дальше продолжили бы платить лизинг.
2. В случае моего банкротства потери банка составят 45 тыс. евро (40 тыс. евро при продаже квартиры и 5 тыс. евро при продаже машины) и так как я не работаю, выплаты по банкротству по законодательству ЛР составят 30% от доходов, но не меньше 60 лат в месяц. За два года я выплачу банку 2 тыс. евро. Потери банка = 43 тыс. евро.
Также в моей тяжелой ситуации, зная, что меня сократили и нет денег на данный момент платить лизинг в полном объеме, я просила на 3 месяца отложить платеж по основной сумме по лизингу и платить только проценты, на что мне было отказано специалистом по отделу реструктуризации в лизинговой группе.
Так как DNB banka принадлежит Норвегии, я написала письмо вышестоящему руководству в Норвегии, описав сложившуюся ситуацию, в надежде на то, что компромисс будет найден. На что я, уже в четвертый раз, получила письменный отказ от вышестоящего руководства из Латвии (НЕ Норвегии!), в котором мне опять предложили оформить кредитные каникулы или продать квартиру за меньшую сумму и остаток расписать как долгосрочный кредит – то есть остаться без квартиры и еще быть должным банку.
Я посчитала, что руководство в Норвегии поступило со мной неуважительно, переложив ответственность решать ситуацию на руководство в Латвии, зная при этом, что я уже не доверяю банку в Латвии. На что я написала второе письмо в Норвегию, и еще раз предложила своё решение ситуации: так как кредит я брала только на покупку квартиры, я предложила банку перенять заложенную недвижимость в собственность и владение банка и тем самым погасить мои кредитные обязательства, то есть я бы отдала ключи от квартиры и никто никому ничего не должен.
После этого поступил звонок из банка договориться о встрече. Я надеялась, что руководство нашло решение и будет найден компромисс. Но на встрече нам никто ничего нового не предложил, только уже в пятый раз слышали заученные фразы банковского руководства – кредитные каникулы.
Банк своими действиями несет большие убытки для себя - больше чем в 400%. Банк говорит, что к каждому клиенту индивидуальный подход для решения его проблемы - на личном опыте мы убедились, что у банка единственное решение проблем в любой ситуации и к любому клиенту – это кредитные каникулы с увеличением кредитной суммы. Но это не решение проблем! Банк в момент кризиса хочет чтобы потери несли только клиенты банка, но мы считаем, что должны понести потери обе стороны пропорционально.
Руководство банка в Латвии и в Норвегии с нами не захотело искать компромисс в решении нашей ситуации. В связи с этим банк вынуждает меня подать на банкротство и остаться с маленьким ребенком на улице.
За все время я обращалась в банк с четырьмя разными видами решения проблемы, которые, помимо всего прочего, были опубликованы Комиссией по рынкам финансов и капитала в 2009 году 14 августа под номером 104 (prot. Nr. 29 3.p.): "Руководящие принципы для займов, обеспеченных ипотекой недвижимости, выполняющих договора внесудебных органов”. Данные принципы разработаны совместно с экспертами мировых банков с учетом международной практики и опыта. DNB banka на данные принципы не обращает никакого внимания, там не слышат своих клиентов.
Дорогие жители Латвии, не ведитесь на поводу у банков. И не бойтесь подавать на банкротство - это действительно решение проблем".
"DELFI Репортер", 2 января 2012 года
Источник "DELFI Репортер", 2 января 2012 года
|
|
|
