| |
На процесс банкротства частному лицу надо 2800 латов |
| |
Количество частных лиц, по искам которых латвийскими судами была начата процедура банкротства, в начале второй половины 2011 года превысило шесть сотен. Однако на фоне общего числа латвийских домохозяйств, испытывающих проблемы с погашением ипотечных обязательств, - это капля в море. Юрист Центра консультаций о неплатежеспособности Янис Аболиньш полагает, что главная проблема - информированность населения. Ведь сегодня избавление от банковского долгового бремени в десятки, а то и сотни тысяч евро может обойтись всего лишь в 2 800 латов.
Плати, пока не отдашь
Традиционная латвийская схема взаимоотношений банков с заемщиками, не сумевшими справиться со взятыми на себя обязательствами, такова: заложенная недвижимость выставляется на торги. И если полученная в ходе аукциона сумма оказывается меньше, чем оставшаяся задолженность клиента перед кредитным учреждением, то погашение разницы ложится на плечи должника. То есть оставшись без недвижимости, тот продолжает платить.
Отметим, что до сих пор автору этих строк не доводилось слышать о прошедших в последние годы в нашей стране торгах, в ходе которых цена за принудительно продаваемый дом или квартиру поднялась бы до уровня взятых на его приобретение кредитов. В лучшем случае аукционная цена оказывалась на пару десятков тысяч евро меньше. Тогда как обычно разница составляла многие десятки, а то и сотни тысяч евро. И этот долг вешался на бывшего владельца проданной недвижимости.
Между тем в мире и Латвии существует механизм, который позволяет избежать выплаты столь больших долгов по кредитным обязательствам: это процедура банкротства. За последнюю тройку лет латвийское законодательство, регулирующее этот вопрос, пережило уже два кардинальных изменения. Последнее новшество вступило в силу в ноябре прошлого года. И это значительно облегчило процедуру банкротства частных лиц.
"По оценкам самих банков, в Латвии насчитывается около 900 000 заемщиков, а также тех, кто выступил поручителями по чужим займам. Мы говорим обо всех кредитах, а не только ипотечных. И по последним данным, более пятой части кредитополучателей испытывают серьезные проблемы с погашением долгов или уже вообще ничего не платят. Это и есть тот пласт жителей Латвии, которым может быть интересна процедура банкротства", -- настаивает Янис Аболиньш.
Доступный механизм
– Но в действительности людей, которые идут на этот шаг, мало.
– Согласен. Тем не менее их стало больше, чем раньше. По прежней редакции закона "О неплатежеспособности" ежемесячно начиналось по семь-восемь процессов банкротства. С ноября 2010 года это количество выросло до 50-60 в месяц. Люди все больше пользуются этим механизмом защиты, он стал более доступным.
– Поясните.
– Прежде всего снизилась финансовая нагрузка. По старому закону истец должен был платить администратору единовременную премию в три минимальные заработные платы и по одной минимальной каждый месяц, пока длится процесс банкротства. А это пять лет, или 60 месяцев. На тот момент только покрытие зарплат администратора требовало 11 340 латов. Сейчас требования по расходам на содержание иные: единовременный платеж в две минимальные заработные платы (всего 400 латов) и треть от доходов, но не менее 66,7 лата (треть от минимальной зарплаты). И что важно, эти деньги идут не на содержание администратора, хотя и поступают на его счет. Первые полгода деньги тратятся на сам процесс -- затраты на оценку имущества, размещение объявления о продаже недвижимости в Latvijas Vestnesis и так далее… Потом - на погашение самой задолженности. И в отличие от прошлых лет, для тех заемщиков, чья основная сумма кредитных обязательств на момент обращения в суд не превышала 100 000 латов, процесс банкротства длится только два с половиной года. Если же более 100 000 латов - то около четырех лет.
Другой важный момент в новой редакции: продажа имущества должника должна происходить в течение первого полугодия после начала процесса. Тогда как раньше банки могли держать его пять лет. Плюс, если в семье должника имеется иждивенец, то реализация имущества с аукциона и, соответственно, выселение семьи могут быть отложены на год.
– Что дает отсрочка продажи недвижимости бывшему собственнику?
– Да много чего. Например, если у тебя ребенок ходит в школу или садик, то можно спокойно решить вопрос о его переводе в другое заведение, поближе к тому месту, где ты теперь будешь жить.
География судов расширяется
– Когда мы с вами встречались два года назад, вы говорили о том, что многие латвийские суды давали отводы на иски физических лиц о признании их банкротами. Как изменилась ситуация?
– В лучшую сторону. География судов, которые начинают процессы банкротства физических лиц, постоянно расширяется. По данным на 1 июля 2011 года, больше всего процессов о неплатежеспособности частных лиц стартовали в рижских городских судах Видземского и Латгальского предместий, Рижском районном суде, Огрском районном суде, Курземском и Земгальском окружных судах. Список становится все длиннее и процессы неплатежеспособности уже идут в Салдусе, Валке, Краславе....
– Что может стать основанием для отказа со стороны суда в начале процесса банкротства физического лица?
– Если вы полгода не являетесь налогоплательщиков Латвии. Если ваши невыполненные долговые обязательства не превышают 5 000 латов в прошлом и 10 000 латов в текущем году. Если у вас нет средств, чтобы заплатить администратору, то есть 400 латов. Если в последние десять лет вы уже проходили через процесс неплатежеспособности и таким образом гасили долги. В законе также оговаривается, что процесс банкротства не может быть применен, если более 30% полученного кредита человек использовал не по назначению.
Информационный вакуум
– И все же вернемся к вопросу, который прозвучал в начале интервью. Вы расписываете достоинства процесса, но 600 банкротств физических лиц и более сотни тысяч должников - цифры все равно трудно сопоставимые. В чем причина?
– Считаю, что люди по-прежнему испытывают информационный голод. Многие, кто приходит ко мне на консультации, признают, что пришли случайно или им посоветовали знакомые. Думаю, что имеется и определенное противодействие со стороны банков. Им наша деятельность невыгодна. Когда испытывающий трудности заемщик начинает спрашивать в банке о неплатежеспособности, его убеждают ни в коем случае не идти на этот шаг. Мол, все равно будете платить. Неправда! Начинать процесс можно, даже если банк уже отобрал имущество. Это не проблема. Сейчас процедура банкротства может обойтись всего лишь в 2 800 латов. Учитывая возможность списать с себя долг во многие десятки тысяч евро, по моему убеждению, - это разумная цена.
– А как жить дальше? Человеку, пошедшему на банкротство, потом хоть один банк даст денег?
– У меня самого процесс банкротства идет уже два с половиной года и мой долг составлял более 800 000 евро. Мне, скорее всего, ни один банк не даст (улыбается. - "м2): именно я стал первым в истории Латвии физическим лицом, в отношении которого был начат процесс банкротства. А если серьезно, мне этот вопрос часто задают те, кто приходит на консультации. Все будет зависеть от количества банкротство. Если нас будет пару тысяч, то точно не получим. Если счет банкротство физических лиц будет идти на десятки тысяч, то никаких проблем не возникнет.
В той же Великобритании в 2009 году через банкротства прошли примерно 80 000 заемщиков. В том числе и граждане нашей страны (пройти процесс банкротства в Великобритании может только человек, который официально прожил в ней не менее полугода, процесс длится всего год. - m2). Так вот один из них рассказывал свою историю. Он приобрел в кредит квартиру в Лондоне и домик в пригороде. Доходы упали и он не смог платить. Подал на банкротство. Потом его доходы стабилизировались и он пошел в банк и высказал пожелание оставить себе квартиру. В банке его пожурили за то, что он так их подвел, и дали кредит, хоть и с повышенной ставкой. И это нормальный и разумный подход! Банки живут со счет кредитов, а банкроты - это экономически активные люди. И то, что они испытали финансовые проблемы, особенно те, кто брал кредит на единственное жилье, - это не их вина. Такова была экономическая ситуация в стране. И процесс банкротства в этих уловиях - это легальная возможность вернуться к нормальной жизни, не будучи обремененным непомерными долгами перед банком!
***
Не нужно бояться!
Жителям Латвии не стоит бояться процесса банкротства. На своем личном опыте это намерен доказать депутат Рижской думы Янис Мартиньш Скуя.
История Яниса Мартиньша Скуи не выглядит чем-то из ряда вон выходящим. В 2004 году на волне всеобщего оптимизма и роста цен на недвижимость он приобрел в кредит две квартиры на ул. Кр. Валдемара, 123, которые объединил в одну площадью 120 кв. м. Сам заем составлял 62 985 латов, а объем закрепленной в пользу Hansabanka (ныне Swedbank) ипотеки - 88 179 латов. Однако исправно погашать свои обязательства он оказался способен только в первые пять лет. Потом уровень доходов нынешнего столичного депутата упал, и он перестал делать ежемесячные платежи. В результате вместе с процентами долги Яниса Мартиньша Скуи выросли до 115 000 латов и банк выставил жилую недвижимость на аукцион.
Прошедшие нынешней весной торги не вызвали живого отклика у потенциальных покупателей и недвижимость перешла в портфель дочерней структуры Swedbank - компании Ektornet. За сумму, немногим превышающую 42 000 латов. "Таким образом, получается, что я сейчас должен банку, который забрал мое жилье, еще почти 100 000 евро. Нет уж, извините! Я не собираюсь с этим мириться, - разъясняет свою позицию столичный депутат. - Считаю, что банк меня уже один раз наказал, отняв собственность. Второй раз наказывать несправедливо. Потому-то я и пошел на процесс банкротства. Не вижу в этом ничего страшного. Тем более что особо хочу акцентировать внимание всех на том, что для частных лиц этот процесс правильно называется "возобновлением платежеспособности". Да, в ближайшие годы я буду в определенной степени парализован в своих финансовых действиях, но все же останусь платежеспособным. Просто буду обязан отдавать 30% моих доходов. Это лучше, чем оставаться должным более 100 000 евро.
Я не стыжусь своего процесса возобновления платежеспособности. И стараюсь объяснять ипотечным должникам плюсы этого шага. В дальнейшем собираюсь продолжить борьбу с банками и, возможно, обращусь в суд. В Европе, а именно в Великобритании, имеются прецеденты, когда банки несли наказание за то, что посредством агрессивной рекламной кампании навязывали свои возможности потенциальным клиентам. У нас происходило то же самое. Достаточно вспомнить, что договоры имели односторонний, выгодный банку, характер. Плюс банки платили вознаграждение маклерам, которые приводили получателей ипотечных займов. Да и займы раздавали направо и налево без каких-либо справок об истинных доходах людей. Почему бы и банкам не ответить за свою необузданную щедрость и расточительность?!
Впрочем, ответственность за происходящее в банковском секторе должна нести и Комиссия по рынку финансов и капитала (КРФК). Банки думали, что, раздавая кредиты, они обнаружили источник легкой прибыли с минимальными рисками. В действительности легкая прибыль была с огромными рисками. Только банки сделали так, что переложили свои риски на других. И КРФК, видя все происходящее, ничего не сделала, чтобы предотвратить приближающееся банкротство Латвии. Я-то отвечу за свое банкротство, вот только кто ответит за банкротство государства?!"
"DELFI.lv", 1 августа 2011 года
Источник "DELFI.lv", 1 августа 2011 года
|
|
|
