| |
Институт банкротства физических лиц постепенно получает развитие в соседних с Беларусью странах.
Новое понятие "неплатежеспособность потребителя" в польской правовой системе (в русскоязычной юридической терминологии известное как "банкротство физических лиц") появилось со вступлением в силу 31 марта 2009 года изменений в закон о неплатежеспособности и санации.
Речь идет о процедуре реструктуризации и частичного списания долгов физического лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, которое не в состоянии исполнить взятые на себя обязательства в результате наступления "исключительных и не зависящих от должника обстоятельств".
В такой ситуации должник, который видит, что вследствие изменившихся обстоятельств, от него не зависящих (утрата трудоспособности, потеря работы и т. п.), имеет право обратиться в суд с заявлением об объявлении себя банкротом. Это право является привилегией должника и принадлежит только ему. Например, кредиторы лишены возможности инициировать процесс.
После получения заявления суд проверяет, не является ли должник предпринимателем, участником хозяйственного общества или учредителем коммерческой организации, и закрепляет за должником ликвидатора. Последний составляет опись имущества, которое впоследствии будет распродано для погашения долгов. В число этого имущества входит также единственное жилье должника, после реализации которого суд выделяет должнику ограниченную сумму средств для найма жилья должником и его семьей сроком на 12 месяцев.
Также ликвидатор разрабатывает план погашения задолженности, в котором отражается, в какой сумме и за какой период времени будут удовлетворяться требования кредиторов, а какая часть задолженности будет списана. Этот план утверждается судом, к участию в котором привлекаются кредиторы. Следует отметить, что суд не связан доводами должника и по ходатайству кредиторов при наличии объективной возможности может установить более выгодные для кредиторов условия погашения долгов.
В этот период на должника налагается ряд ограничений и обязательств. К примеру, должник не имеет права совершать ряд гражданско-правовых сделок (приобретение недвижимости, например), брать кредиты. Кроме того, он обязан ежегодно отчитываться перед судом о выполнении плана погашения долгов, а также обо всех полученных доходах и покупках, стоимость которых в два раза превышает размер минимальной месячной зарплаты.
Допускаются небольшие отступления от выполнения плана, в том числе отсрочка платежей, которая за весь период в сумме не может превышать двух лет. Существенное улучшение имущественного положения должника (выигрыш в лотерею, получение наследства или дара) дает право его кредиторам обратиться в суд с ходатайством о внесении изменений в план погашения задолженности с целью увеличения размера платежей. В то же время повышение заработной платы должника или повышение уровня его доходов от индивидуальной трудовой деятельности такого права кредиторам не дает. Сделано это с целью стимулирования банкрота к развитию и большей экономической активности уже в процессе выполнения плана.
Также в плане отражается, какая часть задолженности будет списана. Суд, рассмотрев отчет о выполнении плана ликвидации задолженности, своим решением освобождает должника от оставшейся части обязательств.
Польша - уже вторая соседка Беларуси, где существует процедура банкротства физических лиц. Первой в этом отношении была Латвия, где уже не первый год действует закон о неплатежеспособности физических лиц. Однако большой популярностью он там не пользуется.
Кризис напомнил людям о возможности банкротства, но число заявителей по-прежнему невелико. Одна из причин - неоправданная дороговизна процесса (в Латвии при подаче заявления надо заплатить 1.280 LVL). Кроме того, в процессе исполнения плана ликвидации задолженности необходимо платить администратору ежемесячное вознаграждение в размере 540 LVL, то есть около 1.000 USD (рассматривается возможность его снижения до 180 LVL).
Учитывая, что для процедуры банкротства в Латвии необходимо, чтобы суд утвердил план погашения не менее 70% общей суммы долга, смысл процедуры банкротства зачастую теряется. В свою очередь, латвийский закон позволяет должнику оставить за собой жизненно необходимое имущество, которым, в частности, признается дом. Также не может быть продано за долги любое заложенное имущество.
Другие страны - соседки Беларуси аналогичных законов не имеют. Однако принятие такого документа уже рассматривается в Литве.
В Украине подобные перспективы даже не обсуждаются, а вопросами неплательщиков по кредитам вплотную занимаются коллекторские агентства.
В России ожидалось вступление в силу аналогичного закона с 1 января 2009 года, но теперь представители Минэкономразвития затрудняются сказать, когда доработанный проект можно будет внести в парламент. Причиной отсрочки является кризис, и в министерстве полагают, что закон необходимо принять лишь после оценки последствий кризиса для кредиторов и должников, чтобы был соблюден баланс их интересов и максимально исключены возможности мошенничества через банкротство. Проект российского закона предусматривает возможность внесудебного признания банкротства физического лица (например, по соглашению сторон).
История аналогичного закона в Великобритании насчитывает не одну сотню лет, и английский закон является одним из наиболее лояльных к заемщику. Для объявления банкротом достаточно, чтобы долги превысили 20.000 GBP и должник был не в состоянии их платить. Имущество должника распродается (в том числе дом), план погашения долгов расписывается обычно на три года вперед, при этом принимаются в расчет расходы, необходимые для жизни должника и его иждивенцев, найма квартиры. Разрешается оставить домашнюю утварь, книги, мебель, недорогой автомобиль. Остальные долги списываются, кроме штрафов, мошенничества и некоторых преступных операций.
Процедура банкротства физического лица выгодна как самому заемщику, выбирающемуся таким образом из долговой ямы, так и банкам, которые либо относят невозвращенные кредиты на убытки (а убытки впоследствии - на себестоимость), уменьшая размер просроченной дебиторской задолженности, либо получают страховое возмещение, если риск невозврата кредита застрахован.
Таким образом, можно говорить о том, что чем дальше государство ушло от долговых тюрем, тем шире возможности реструктуризации долга, санации или банкротства, которые осуществляются в интересах двух сторон - должника и кредитора.
Что касается нашей страны, то, как известно, в Беларуси возможности принятия аналогичного закона (или введения какой-либо аналогичной процедуры) пока не обсуждались.
Сергей МАГОНОВ, юрист
Аналитический еженедельник "Белорусы и рынок", №22 от 01.06.2009
Источник "Белорусы и рынок", №22 от 01.06.2009
|
|
|
