| |
Банкрот по собственному желанию |
| |
В соседних странах в последнее время активно обсуждают необходимость создания института банкротства частных лиц. По мнению инициаторов нововведения, это могло бы решить проблему резкого роста задолженностей по кредитам. Например, в России, где по некоторым оценкам «трудными» оказались около 12% выданных банками потребительских кредитов, нерадивым заемщикам появление нового института грозит конфискацией имущества. Причем не только своего, но и друзей и родственников и с оглаской в прессе. Белорусский же финансовый сектор пока придерживается мнения, что признавать человека банкротом несколько некорректно.
По данным Американского института банкротств, в США в этом году частное банкротство объявили почти 1 млн. человек. До 96% всех подобных дел в судах Америки связано именно с частными лицами. В Германии с 2001 года число банкротств граждан выросло с 20 до почти 140 тыс. В минувшем году подобный закон был принят в Польше. Наши западные соседи определили, что это реальное спасение для тех, кто попал в так называемую долговую спираль — нарастающую задолженность из-за невозможности выплачивать проценты. Поляки решили: банкротство можно объявлять не чаще чем один раз в 10 лет и только через суд. Должник в данном случае оказывается в выигрыше — у него будет 5 лет на выплату основной части долга за счет своих доходов или продажи имущества, а вот остальные штрафные накрутки по нему — аннулируются. Правда, чтобы у заемщиков не было соблазна раз в десятилетие пользоваться халявными деньгами, в польском законе есть пункты, которые многих потенциальных банкротов могут отпугнуть от оглашения своей финансовой несостоятельности. Один из них гласит, что к имуществу, которое придется продать для покрытия обязательств банкрота, относится и его жилье.
В Беларуси говорят: наши реалии пока далеки от необходимости введения института частного банкротства, поскольку в рамках действующего законодательства процедура давно урегулирована. К тому же, как известно, в нашей стране частные лица — должники ответственные. По сведениям Нацбанка, в резко выросшей за последнее время доле проблемных платежей до отметки 2,68% доля граждан ничтожно мала — 0,1-0,2%. В ведомстве отмечают: это не только белорусская специфика, традиционно во всем мире именно физлица оказываются куда более дисциплинированными плательщиками по кредитам, нежели предприятия и организации. Банкиры утверждают, что необходимости принимать законодательство о банкротстве, нет благодаря тому, что в стране неплохо работает институт поручительства. Если заемщик по каким-то причинам не платит, его долг всегда можно взвалить на другого.
«Кстати, поручителю на самом деле иногда выгодно заплатить долг за своего проштрафившегося подопечного, — говорит руководитель управления информации Нацбанка Анатолий Дроздов. — В таком случае он получает право отчуждения через суд хотя бы части квартиры должника. Пусть это будет даже один квадратный метр площади, получается, что поручитель становится совладельцем квартиры или дома, и с этой недвижимостью уже ничего невозможно сделать — ни продать ее, ни разменять. В воспитательных целях поступить так очень даже полезно, тем более что подобные прецеденты в белорусских судах уже были».
Как говорят в Минюсте, белорусские судебные исполнители взыскивают сегодня порядка 70% средств по исполнительным документам судов. Если сравнить эти данные с теми, которые имеются у наших ближайших соседей, то это немало: в Литве процент исполнения составляет 15-20%, а в России — около 30%. «Тем не менее уровень реального взыскания в нашей стране можно назвать недостаточным, — говорит пресс-секретарь ведомства Людмила Мазан. — Но взыскать 100% сумм по исполнительным документам невозможно из-за образа жизни тех должников, у которых вообще нет никакого имущества и воздействовать на которых чрезвычайно сложно».
Проблемы возникают даже при жилищном кредитовании, когда залогом выступает приобретенная квартира. Если проштрафившийся гражданин не имеет иного жилья, то его по закону можно выселить только на метры социального жилищного фонда. Что это за фонд и кто его должен предоставлять, не совсем ясно. За рубежом, отчаявшись взыскать долги самостоятельно, банки обращаются в так называемые коллекторские агентства, которые внушают должнику, что ему есть что терять. В Беларуси вопрос создания таких структур пока только обсуждается, и, как говорят специалисты, уже с нового года в стране могут появиться специализированные компании по взысканию долгов.
«У нас сегодня иногда путают услуги коллекторских агентств с факторингом. Речь в данном случае идет не о перекупке долгов у банков, а о структурной помощи им», — говорит председатель Ассоциации белорусских банков Феликс Чернявский. Подобные структуры призваны освобождать банки от непрофильных для них функций и выполнять ряд операций, которые сегодня несправедливо, по мнению банкиров, возложены на службы безопасности. Ведь у финансовых «силовиков» забот хватает и без беготни за должниками.
Сегодня белорусские СМИ полны легенд о «черных» коллекторах — представителях полукриминального бизнеса, которые якобы выбивают у должников долги вместе с частью зубов. На самом деле все не так страшно, но методы у коллекторов, работающих на российском и украинском рынках, мягко сказать, жесткие. Нередко они не только звонят проштрафимся клиентам по ночам, но и оповещают об их недобросовестности всех их друзей и знакомых. Мало кого такая огласка способна оставить равнодушным. Но подобные игры на грани фола, по убеждению банковского сектора, не будут иметь ничего общего с белорусскими реалиями. Обсуждаемый сегодня законопроект «О коллекторских агентствах» имеет в своей основе проект создания специализированных структур, которые будут работать в тесной связке с банками. В Ассоциации белорусских банков говорят о двусторонней юридической помощи. Ведь не только банкиры будут обращаться к специалистам с просьбой помочь разобраться с «нехорошими» клиентами, но и сами должники вправе прийти в агентство за компетентной консультацией, как с наименьшими потерями решить все острые вопросы с банком. «Речь в данном случае может идти о реструктуризации долга, составлении иного, более удобного графика платежей, в крайних случаях — о выплате лишь голого кредита без набежавших по нему процентов и комиссий. «Иными словами, агентство будет выполнять роль своеобразного посредника между человеком и финансовой машиной», — говорит Феликс Чернявский.
Процедура банкротства заемщиков — это критическая ситуация, пиковая, которая должна быть единичной, а не становиться правилом. Специалисты говорят, что любое заострение внимания на институте банкротства может подвигнуть не очень добросовестного заемщика скорее к злоупотреблению этим институтом, а не к стабилизации ситуации на рынке какого-либо вида кредитов. Между тем в России, где сегодня закон «О банкротстве» активно обсуждается, уверены: принятие такого акта даст гражданам возможность разговаривать с кредиторами или коллекторами на более-менее равных позициях. При этом авторы законопроекта из Минэкономразвития утверждают, что новый закон защитит не только нерадивых заемщиков, но и сами банки, которые таким образом получат четкие правила и гарантии возврата долгов.
Александр БЕНЬКО, «Р»
"Республика", №133 от 22.07.2009
Источник "Республика", №133 от 22.07.2009
|
|
|
